美國的保險索賠簡介
流覽次數：4160    添加時間:2012/7/17   

一、保險索賠定義
所謂保險索賠(Insurance Claim)，就是向保險公司申請賠償，在得到保險賠償前，保單持有者須向醫院、修理廠或其他合同約定的場所請求證明，至於保險公司是否同意理賠則需根據具體情況而定。

無論是購買家庭保險、人壽保險、健康保險還是汽車保險，投保人都必須持續且定期地向保險公司交納一定的費用，此項費用稱為保險費，這些保險費用被用來支付其他投保人的理賠費用或增加保險公司的現有資產，若不幸有意外發生，例如，交通事故或工傷，投保人有權向保險公司申請保險索賠，這樣可從保險公司得到一些經濟賠償。

一般來說，投保人應向保險公司駐當地的代理處提出索賠申請，保險經紀人有義務去為您調查取證，獲得案件的詳細情況以為投保人爭取到儘量多的賠償。很多時候，您可將相關人士出示的證明與保險索賠申請一起提交給保險公司，這些人是獲准有權出示相關證明的權威人士，其中包括醫生、修理工以及建築承包人等。不過如果損失金額小或投保人可從其他地方得到賠償，那麼有些人也許就不原意提出索賠申請。

索賠申請提交成功後，保險公司會派出一位專門的人員，稱為“特許理賠師“(Adjustor)或“評估員”(Appraiser)，其工作是對提出索賠的客戶所遭受的損失做出客觀的估價以決定是否有必要採取一些補救措施，這樣是為了防止投保人刻意虛報其損失以索取更多的賠償。一般情況下，保險公司會將特許理賠師或評估員的估價作為最後的理賠費用。

無法獲得理賠的原因很多，以下所列的為幾種常見的原因：
1. 投保人未按照合同規定交納保險費，這份保險單本身就是無效的；
2. 很多投保人會由於不明白保險公司的賠償範圍而導致索賠失敗，這在汽車保險索賠中尤為多見；
3. 合同的索賠條件很含糊，索賠也很可能會失敗；
4. 有些人會為了得到利益而故意導演一些事故，這樣的情況也不容易得到賠償；
5. 由於個人粗心或疏忽，並自稱是上天安排的事故，這種情況下保險公司也有權利拒絕賠償

要想從保險公司獲得賠償，保險索賠是唯一的正式途徑，但是在保險公司對您的損失做出估價之前，這個行為都只是索賠，而不是支出。

二、保險索賠的五個步驟----針對戶主保險
1. 及時向保險公司提交戶主保險索賠申請
與保險代理人取得聯繫，告訴他索賠內容，保險代理人會根據保險單的具體情況給出相應的對策，你們最好各自通過各種管道去瞭解保險索賠的相關信息。

2. 對財產損失做出記錄和證明
用攝像機或數碼相機拍攝下所有您所意識到的損失並用筆記錄下來，妥善保存所有的記錄文件以便將來提起保險索賠時使用。

3. 採取力所能及的補救措施
您有阻止損失發生的責任與義務，所以盡力採取一些即時的補救措施，例如，塞塊布在天花板上以防漏水等等。同時要保存好付費收據，以便將來提出索賠時使用。

4. 列出一份關於未來可能發生的損失的清單
定時地與全家人一起去檢查家中所有的物品，學會下意識地比較一下這次與上次所存在的區別。可選擇為您的個人物品購買更換保險，但是前提是購買保險之前有的物品必須要換新，即使他們現有的價值可能都低於換新費用了。例如，買一個新的小茶桌就花不了多少錢。所以記錄下家中所有物品的損失情況是很重要的，其實這一點很容易做到，只要養成列清單的習慣並妥善保存好所有記錄。

5. 耐心地等待
如果您的家庭剛剛經歷了一場劫難，一定要先穩住自己的情緒，在等待保險公司理賠結果的期間多與保險代理人保持聯繫以取得理賠的最新進度。如果您覺得在索賠過程中受到不公正待遇或索賠程序不恰當，可及時地向州保險委員會(State Insurance Commissioner)提出申訴。需要提醒的是，不要忘記了戶主保險的賠償範圍，如果由於各種與本次損失有關的原因導致您無法在家居住的話，可得到一定的住宿費補償。

三、保險索賠的注意事項
如果公司發生火災、事故或是偷盜，該如何向保險公司申請索賠？
1. 立刻與保險公司取得聯繫，任何一個行竊案件都需要及時報警。
2. 仔細閱讀保險單條款，瞭解在遭遇損失後您的責任是什麼災難之後立即採取措施，使財產免遭進一步損壞。
3. 如果有必要進行及時搶救，保存好破壞現場，為索賠案的審查提供證據。
4. 最少要得到兩份關於修理或更換損壞的財產損失補償，當填寫公司業務中斷的索賠表時，需要提供公司在災難前後的收入情況，把在業務中斷期間公司的活動以及公司在臨時地點辦公所花費的額外費用詳細記錄下來；如果公司不得不停業，需要把公司在這個時期的花費記錄下來，例如廣告費和水電費。

如果對索賠結果不滿意：
1. 向保險經紀人或債權經理解釋您的觀點。
2. 打電話給消費者協會或保險公司的投訴部門，告訴他們事情的詳細情況以及您要如此解決的原因。
3. 與國家保險部門聯繫，向他們反映這個問題。

如果您已嘗試過了以上所有的方法，可去諮詢一位專攻保險方面的律師，看看他認為您的索賠請求是否合理以及是否值得打官司。您需要向律師提供所有的相關文件和保險單的影本；把保險公司提供給您的所有的解決方法告訴律師，律師會判斷您的案件是否合法以及是否可得到更好的審判結果。律師的工作費是按小時計算，或在特殊的緊急情況下，他們也許會接受部分您所提出的付費方式。在繼續案件之前，您需要領取一份書面的律師收費制度。在案件取得進展的過程中，您必須確保自己的立場；在案件結束之前，您必須無條件同意您的律師和保險公司之間所達成的任何解決方案。


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