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新移民在美看病就醫與醫療保險面面觀(三)
流覽次數：4576 添加時間:2018/2/27 來源:移投路

從2014年開始，政府規定每一年的十一月到第二年的一月為購買健康保險的投保開放期，客戶只能在這三個月之內，購買健康保險，保險的生效日期最早是第二年的一月一日，也就是說如果您在2017年十一月申請的個人健康保險，那麼保險生效的日期最早為2018年的一月份。

除了每一年有免費健康檢查之外，新的健保有若干個條款還是對華人比較有好處的。比如法案規定子女到26歲為止都可以跟著父母購買個人健康保險，這就意味著一直到大學畢業後找到工作，才需要自己購買自己的醫療保險。其次，有病在身的人保險公司是不可以拒絕投保的，原來的保險公司對於一些有高血壓、糖尿病、癌症患者們是可以拒保的，或著把保費提的很高，但是歐際健保法案規定必須一視同仁，所以患者不必擔心因為保險公司拒保而求醫無門。

一些學生來美國留學，學校一般都會提供學生保險，但保費相對較高。在學校允許的情況下，客戶可以考慮放棄學校的保險，給學生單獨購買一個留學生的保險，當然在放棄學校保險之前，您要先找到學校，索取一份Insurance waiver就是保險放棄書，裏面詳細列出來您在學校外購買的保險所需要的最低保額數，您必須根據這個最低的數位來挑選購買健康保險，否則您就算自己在外邊買了一份保險，學校可能也不會被認可。

當然，如果說您在學校買了保險，有缺點：第一，就是您一定得先找校醫，您不能隨便到外面看醫生，除非這是緊急狀況；第二，學校的保險有寒暑假的狀況，有的時候，保險的期度只有3到4個月，寒暑假是因為學校的保健室是關門的，所以說他的保險也是無效的，在那種情況下，您如果寒暑假沒有回國，還留在美國，一定得想辦法把您沒有保險的那段時間cover住！

留學生的保險，是按天來算的，我舉例來說一個25歲以下的留學生，最優惠的計畫保費是2.06美金一天，一年保費，也只有750多美金，這個保險計畫最高的醫療理賠金額達到20萬美金。

針對如果您需要陪您的小孩來美國留學的時候陪讀，又或者是成年人想到美國旅遊，您暫時沒有社會安全號，也沒有美國身分，您可以考慮購買一份美國的訪美旅遊保險。針對40多歲的訪美旅遊者來說，保費是2.26一天，這個險種最高的保額是5萬美金，當然也有更高保額10萬美金，保費是將近3美金一天。

還有一種是老年人的保險，俗稱紅藍卡，他是聯邦政府向美國公民和其他符合資個的個人提供的健康保險計畫，這個保險計畫您需要滿足三個條件：第一，您必須滿65歲；第二，您必須是綠卡居民滿5年；第三，您必須有至少10年的報稅紀錄，如果綠卡居民沒有報稅紀錄，或者您的報稅點數不足，那根據2017年的政策，投保人必須每個月支付$413美金的保費。

當然這2017年，所謂的每月支付$413的保費，當然還不止這個數字，因為他有所謂的紅跟藍，一個是看醫生的保費，一個是住醫院的保費，現在在美國除了看醫生、住醫院之外，還有另外一個強迫要買的，買藥品的保險，叫Part D ，Drug ，就是買藥的保險。

總共金額加在一起的話，我們預估，2018年，如果說65歲以上交稅未滿10年的朋友，那他可能自付額，每年自己付保險費的，每月費用可能$600多塊，將近到$700。

而且您如果在美國，居住未滿5年您想要花$600 - $700買自己的健康保險，還不夠資格，您必須拿綠卡滿5年，您才能自費買這個保險。

換言之，有很多人問，他的子女在美國，希望把父母接過來暫住，享天倫之樂，但往往不能成行的主要原因，就是因為買不到保險。如果您是來短期的，一個月兩個月或是半年的時間，買一個旅遊平安保險，因為旅行平安保險是不會對您既有的病痛來做裏賠，比方說，您有洗腎的需要、糖尿病，或是高血壓，既有的病痛，旅遊平安保險是不保的，旅遊平安保險是保真正在美國旅遊時發生的意外，他會保障的。

所以在這邊提醒所有的朋友：如果說您真的要移民到美國來，尤其是年長的朋友，在保險部分需要從長計畫，免得到這邊後，一切都弄好了，結果才發現沒有保險，就像說一個員警、一個軍人，上戰場沒有帶頭盔，沒有穿防彈衣，那是真的碰到事情時，是非常危險的，在這裏再次提醒。

當您抵達美國之後的60天內，您可以及時聯繫您的保險經紀，進行諮詢，否則將會影響您購買個人的健康保險。

——問答

Q1、我想瞭解美國醫療保險，買哪種可以包括牙齒？包括整形和手術嗎？
答：在美國牙齒保險是單獨購買的，只要您居住在加州、有加州的居住位址、和社會安全號碼，就可以購買。一般個人牙齒保險都是有等待期的，也就是說在保險生效之後，一年，保險公司才願意理賠一年之後您所做的治療，特別是包括牙齒矯正等福利，當然如果您只是做一些小型的治療，比如補牙，那等待期是3個月，在等待期滿之前，您的治療，保險公司是不會做任何理賠的。

Q2、60歲左右的新移民在美國有資產：房屋、基金等，能享受美國的醫療複利嗎？如果不能，可以購買什麼樣的醫療保險？選擇什麼樣的保險公司？哪種險種性價比較高，一般費用多少？
答：正規的移民到美國來的話，就像我們剛剛所講過的，60歲左右來，可以買65歲以下的Obama Carer全民健保，因為他來移民的話，一定會有社會福利卡號碼。即使他還沒拿到社會福利卡號碼，之前我們剛在前面有提到，有美醫通這種保險，就是還沒有社會福利卡號碼，真的移民過來，在空檔期間該怎麼買保險，上有政策，下有對策。

當然，如果說65歲以上拿紅藍卡，需要美國聯邦醫療照顧，是您要在這邊有工作，繳了10年的稅金之後，您才會拿到免費的福利，您還沒有qualify的時侯，很多人為了要能繳10年的稅，所以很多人會真的創造一個公司出來。因為未來要能拿到醫療補助、醫療福利，所以現在就開始繳稅。我剛說過，移民是一條很長的路，需要從長計議，尤其是年紀已經40幾歲，50幾歲的人，為了未來的保險，需要做個規劃。

Q3、拿到綠卡身份前在國內還適不適合買保險？拿到綠卡身分後在美國買哪種保險保障最全面？可以多買份額嗎？
答：如果您還沒有拿到綠卡身分的話，您到美國是可以購買一份旅遊保險，這種旅遊保險中國有提供，美國這邊同樣也有提供。正如我先前所說的，您如果40多歲來美國旅遊的話，旅遊保險最低的保費是$ 2.26一天，這個險種最高的保額是5萬美金，那更高的險種10萬美金，保費是$3美金一天，當您拿到綠卡之後，就可以購買美國這邊的健康保險。美國規定，一個人只能購買一份健康保險，所以是不能夠重複購買的。

Q4、想瞭解disability insurance具體享受什麼福利？申請程式？
答：如果您是在美國工作，因公受傷，有勞工保險，每一個雇主都會幫您買這個保險，您是不需要付錢的，如果您真的想買一個受傷了以後，然後可能會沒有收入，保險公司要理賠。因為他的報價非常貴，所以這種險種到目前為止並不普遍。

如果您是因公受傷，或者發生車禍發生什麼的話，有各式各樣的保險，都可以來給您做積極理賠，所以在這方面不用太擔心。

Q5、青少年的白卡附帶的牙醫保險具體包括什麼？
答：我們先前也說了白卡，其實我們不是很支持客人去申請白卡。所以我們對於青少年白卡附帶的牙包險具體內容我們並不是很清楚，但是我知道因為白卡是政府給的一種最基本、可以說是救濟的福利，所以基本上是沒有涵蓋什麼內容的，可能只是給您年度洗牙而已，所以再次提醒大家儘量不要去申請白卡去拿政府的福利，這樣後續對您的小孩或對您自己都會有紀錄。

Q6、沒有綠卡B-2在美暫住幾個月，可以買什麼保險？老人或小孩來住幾個月，對應買什麼險好？
答：如果您是準備在美國待的時間長一點的話，那第一個旅遊平安保險是一個選項，可是這個旅遊平安保險只能cover所謂的旅行中發生的意外的狀況，如果說在這地方陪讀也好，或是停留比較長一點的時間的話，有這個醫療保險的需要，我剛剛講過的美醫通，可能是一個其中的選項，但他不是任何時間都可以開放讓您買得到的。

Q7、父母已超過65歲，綠卡已超過5年，無交稅紀錄，屬低收入者，紅藍保險卡能申請嗎？還要交費嗎？
答：如果說65歲以上沒有報過稅的話，他的紅藍卡是申請不到的，就要自己花錢去買，花的費用大概就是要剛才講的如果是2017年400多塊錢，可是這個只是買了住院的部分，還有看醫生的部分跟買藥部分total加在一起大概一個月費用要600多塊錢自己買，可是現在如果說父母親還很健康，他們如果可以去找個工作，開始報稅，也要累積10年工作經驗、10年報稅，才能夠拿到免費的紅藍卡。

當然，如果他今天是美國的綠卡，他可以去申請白卡，我剛剛講過先決條件他要是美國合法移民，他去用了白卡的話，可是不要忘記了白卡他必須是現在他的名下是一清二白、沒有存款、沒有收入、沒有房產，所有東西都沒有的情況下，因為如果您有，您現在去申請了，將來這個老人家往生了、過世了，美國政府可以回來跟您清算。告訴您在這段時間裏面他總共用了多少的醫療費用、用了多少的保險，這個時候再把它的財產再扣除回來，那剩餘的前才能夠給他的受益人，所以在這個地方，用美國的白卡在65歲以上的要特別小心。

Q8、新移民如何購買包括小於26歲的兩個孩子的家庭醫療保險？有哪些限制？每月付保費多少？
答：新移民帶兩個小孩的如何買保險？這個的前提就是他有沒有拿到綠卡？如果說他拿到綠卡的話，這個就有很多美國的補助計畫，那如果是真的收入很低，他很可能就可以拿到政府的輔助，就是他買的保險費，一個媽媽帶了兩個小孩，很可能的保險費一家人這樣子的話可能要700-800塊錢好了，可是因為收入屬於比較中低收入的，可能聯邦州政府再補助你600-700塊錢，所以您可能每個月的保險費就是100-200塊錢，有這樣子的可能性，所以說每一種狀況是不一樣的。

Q9、新移民，正常按照您的保險規劃參保，實際報銷水準到達多少？救護車直升機保險公司承擔嗎？
答：直升機的費用，或是救護車的費用，您如果買了正常的這些保險的話，這些保險都會報銷、都可以Cover，當然您還是有您的自付額。如果說另外一種保險，就我們剛剛提到的旅遊平安保險的話，那我們相信臺灣有一位藝人叫林志玲，十幾年前在大陸拍戲的時候從馬上面摔下來，那結果呢她經過了很多的救治，最後有醫療專機送，或者是醫療專機如果您今天是在美國受傷，要送中國的話，這些所有的費用、還有醫療人員陪同回去的費用，或者家屬來探病的費用，都會由旅遊平安保險來Cover的。

Q10、自己主要在國內工作，如何規劃美國醫療保險？
答：這個問題是說您若長期都在中國工作，要怎麼樣買美國的醫療保險？如果說您是美國的居民或美國的公民，只要在美國待超過31天的話，您就必須要買現在所謂的Obama care，您不買的話，他就會罰您的收入的2.5倍，或695塊錢，那個是法律規定要買，所以很容易可以買得到。如果說今天您是中國的公民，中國的公民在美國沒有身份的話，那您是買不到，您買了這個保險也用不到，所以您不用考慮去買美國的健康保險。

Q11、孩子馬上去美國讀本科，放棄學校提供的醫療保險，在外買保險，有什麼利與弊？
答：如果說您的小孩來美國念本科(就是念大學)的話，第一個，要看他的學校的保險的規定是什麼，因為很多美國一般保險公司的保險是不能夠賣給海外來的留學生，原因是美國本地的保險不會有說這個大體的遣送，因為美國的學校裏面給海外留學生很多時候有加了這麼一條：就是要報1-2萬的大體遣送費用，那很多保險公司因為本地的他們都沒有這種需要，因為他不符合學校的要求，所以他不能夠離開學校單獨買保險，所以這個要看每一個學校的規定是什麼，讓我們會再為每一個學生做個別的安排。

Q12、出租房子的收入保稅可以累計10年拿醫保卡嗎？
答：出租房屋的收入，是不是只能夠當你的收入來拿健康保險？這一點的話實際上面通常來講美國是要工作的收入，並不是利息的收入，所以您這問題在房子的租金，是不是能抵你的收入，然後來這個是累積就是說美國講10年的工作有40個點，這個部份的話，可能要先請教會計師。

Q13、留學生研究生畢業，在OPT實習期間，保險如何解決？
答：學生在OPT期間，他是可以買歐記健保的，可是，如果說OPT的話，正常來講，到任何一個正常的公司裏面，3個月之後，都給他健康保險，尤其是如果是他的公司有50人以上，是美國法律裏面強制一定要幫員工買健康保險，就是他只要進了這個公司工作3個月，通常來講，就可以享受到公司的福利。

作者：Kenny & Rikki
文章來源：移投路

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