晚年有錢花！退休制度大改革助美國人儲蓄
流覽次數：2334    添加時間:2019/12/24    來源:世界日報

國會12月19日通過的新開支法案夾帶一項影響美國人目前退休計畫的重要條款，包括鼓勵401(k)計畫模仿老式的退休金制度，提供保障收入的年金產品，讓員工退休後每個月能夠獲得固定收入，同時也鼓勵更多員工參加雇主提供的退休儲蓄計畫；這是美國退休制度十多年來最重大的改革，以協助美國人增加儲蓄。

新法也將讓愈來愈多70多歲還在工作的人能夠繼續為退休儲蓄；現行法律規定有薪資收入的人年滿70歲半後，就不能再撥款到傳統個人退休帳戶(IRA)；新法將從明年元旦起取消這種限制；從IRA等延稅帳戶強迫提領最起碼款項的年齡，也將從70歲半提高到72歲。

這項讓每一個社區加強退休保障法案(Secure Act)，也讓小企業更容易聯合提供401(k)計畫和分攤管理費用，以協助擴大退休儲蓄活動；估計有30%民間企業員工的雇主，目前沒有提供退休儲蓄計畫。

在美國人口逐漸老化、雇主卻日益把退休儲蓄的責任轉移給個人之際，國會擔心很多美國人存的錢，不夠應付退休所需。

西北互惠(Northwestern Mutual)的調查顯示，約有22%的美國人退休儲蓄不到5000元；非營利組織員工福利研究所也說，35至64歲的美國人退休積蓄短少3兆8300億元，預計41%家庭日後會沒錢可用。

為了協助民眾計算如何讓積蓄維持退休所需，新法讓雇主更容易為401(k)之類的退休儲蓄計畫提供年金產品，讓退休者有生之年每個月可以拿到保障的固定收入。

新法也為遵循規定程序的雇主提供保護，讓它們在它們選擇提供年金給付的保險公司日後未能履行承諾時，不致惹上官司。

新規定可能裨益經紀人、資產管理人、401(k)紀錄保存者和保險公司，保險業也積極為此遊說，消費者維權團體卻批評這種做法；美國消費者聯盟說，高費用、低品質年金產品盛行，因此這絕非好點子。

業者指出，參加最大的401(k)計畫的員工支付的投資管理費，2016年占資產總值的0.25%；相形之下，根據產品形式和種類，零售市場可調整年金產品的比率，在2.18%至3.63%之間。

為了鼓勵員工增加儲蓄，讓員工自動加入某些401(k)計畫的雇主，將可以把員工的儲蓄比率上限，從目前年所得的10%逐漸提高到15%；新法也規定，雇主必須讓某些非全職員工參加401(k)計畫。


文章來源：世界日報