美國商業法律通

更新日期：2012/3/6

一般說來，美國商業保險對企業而言並非必須的，但是購買足以保障公司資產的保險是個不錯的選擇。USLawChina將在本文中為大家簡述兩種最普遍、最有效的商業保險——財產險和責任險。

一、財產險
顧名思義，財產險涵蓋企業財產的毀壞和損失。全面的財產險標的應包括：
1. 固定財產設備，比如照明系統或地毯
2. 設備和機械
3. 辦公傢俱
4. 電腦和配件(顯示屏、磁碟驅動器、調製解調器、打印機等)
5. 庫存和儲備
6. 保存在公司的個人財產

除確定財產險所涵蓋財產標的外，還需明確財產險涵蓋賠償損失的類型。絕大多數的商業財產險提供“基本險”、“廣義險”、“特殊險”三種類型，特殊險提供最廣義的保險，而基本險提供最狹義的保險。

財產險中，基本保險通常涵蓋火災、爆炸、暴風雨、暴動、故意破壞和灑水系統洩漏所造成的損失。廣義險則將窗戶和其它建築用玻璃破損，以及墜落物體和水漬所造成的損失包括在內。令不少業主詫異的是，在基本險和廣義險中並不包含偷盜險。而特殊險提供最寬泛的保障範圍，除保險單中有特別規定外，特殊險涵蓋了包括偷盜險在內的所有保險。雖然特殊險的保費較為昂貴，但如果您的企業面臨多重或特殊風險，那麼特殊險則是物超所值的。在購買保險時，先仔細閱讀相關條款，然後再決定購買涵蓋哪些損害類型的保險。

此外，要確保自己瞭解各項保險涵蓋範圍的限制，是否有免賠額(Deductibles)或共同支付額(Co-payments)，以及保險公司如何賠付。“保值重置成本險”將賠付重置財產的費用，而並非是其市值(即折舊價值)。舉例而言，如果電腦設備毀壞，將以重新購置電腦設備的市值賠付。

商業保險與租約/房東保險
如果商業用地是租來的，租約中可能要求購買具體的財產數目或類型財產保險，故而，在購買商業保險之前，先查看一下租約中是否有要求購買保險的條款。

如果是家庭辦公室，您可能需要調整房東保險(Homeowner's Policy)。查看一下房東保險，看看對於您運營家庭辦公室是否有任何限制甚或禁止條款。如果有，那麼您需要更新房東保險，將“家庭商用”以及“商用相關索賠”條款寫入房東保險。

二、責任險
責任險在企業面臨類似意外滑倒起訴等方面保護企業。普通責任險涵蓋要求企業賠付因企業財產受傷的個人(包括顧客、供應商、合夥人等)的費用。

產品責任險在企業面臨因企業提供的產品造成客戶受傷而被起訴方面保護企業。如果您的企業向公眾提供產品，那麼您要考慮購買這種類型的保險。產品責任險的保費昂貴，但與賠付給勝訴原告的上百萬美金相比，這點費用實在不足掛齒。

汽車責任險涵蓋您自己或雇員在與商業相關事故中造成的損壞。要確保給經營活動中用的所有車輛上汽車保險，包括雇員商用的私家車。普通責任險並不包含汽車責任險，除密西西比、 新罕布夏、田納西、威斯康辛四州外的所有州，法律都要求司機購買汽車保險。即便您所在州並未明文規定要購買汽車保險，投保汽車責任險在潛在災難性的交通意外方面保護自己是個明智之舉。

需要強調的是，保險不涵蓋商業債務，責任險無法讓您逃脫一般的商業債務。如果您認為貴公司可能深陷債務泥潭，那麼對您而言，成立一個有限責任公司或股份公司應該是最佳的選擇。

除了上述兩種最普遍、最有效的商業保險——財產險和責任險之外，USLawChina在這裡從雇主必須購買的保險和如何找尋購買合適的商業保險兩方面為大家作一些補充說明：

一、雇主必須購買的保險
作為雇主，您還需要購買其他幾種保險，最典型的幾種包括勞工賠償保險(Workers' Compensation Insurance)、失業保險(Unemployment Insurance)及州立傷殘保險(State Disability Insurance)。這些保險項目都是針對雇主訂立的，並且廣泛地在各州範圍內以法律的形式固定下來，因為各州的情況不同，詳細的情形您需要向貴公司所在州的勞工部門諮詢。

二、如何找尋購買合適的商業保險
從不同的保險公司收集信息的保險經紀能為您解讀相關保險規定並做出最優決定。然而，因為保險經紀會從保險公司抽傭，所以一定要找個信譽好的保險經紀。您需要找個盡其所能根據您的需求制定保險方案的保險經紀。

要確保您的保險經紀清楚貴公司具體商業活動的細微差別及其各自存在或可能涉及的風險。請一個專精於針對貴公司類型制定保險方案的保險經紀。

當您瞭解到有針對貴企業而量身定制的特殊險種時，您可能會很詫異。舉例來說，針對電影人的“製片人統包險”僅涵蓋一些電影產業特有的風險，比如萬一底片被毀，通常高達數萬或數十萬美金的製作費也可承保。專精貴公司類型的保險經紀會指導您瞭解這些特殊險，然而一般泛泛的保險經紀可能做不到這一點。

有些保險公司將幾種保險合併“打包”銷售，購買這樣的“保險包”比單獨購買幾種保險要便宜，其實，只要能符合貴公司的需求，這樣的“保險包”也是不錯的選擇。需要強調的是，要確保自己瞭解各項保險涵蓋的範圍，而不可輕信某個“保險包”的宣傳口號“符合貴公司的所有需求”云云。

USLawChinaa點評
即便公司類型是股份公司或有限責任公司，個人資產不受企業責任影響，如果發生什麽天災人禍，還是有損失整個企業的風險。購買商業保險能夠在很大程度上降低這樣的風險。  

上一篇：美國的商業醫療保險簡介

下一篇