有人還為這個故事編寫了續集：美國老太太去世後，她的子女說：“母親留下的房子太舊了，我們該貸款買新房了，至於我們的孩子嘛，讓他們長大後自己管自己吧，就像母親當初對我們那樣。” 中國老太太去世後，她的子女說：“母親給我們留下了一套新房子，母親真偉大。我們要像母親一樣努力攢錢，將來也給孩子買一套大房子。”

美國人為何敢花錢？一是因為有錢可花。美國經濟的穩定增長是美國人獲得不菲收入的根本保證；二是無後顧之憂。主要是因為政府建立了較完善的社會保障體系，退休後可以領到退休金，失業可以領到救濟金，生病住院有醫療保險，孩子上公立中小學是免費的，上大學有獎學金，而且可申請助學貸款。　

借貸消費早已成為美國人的生活時尚。美國有句俗話：有本事的花別人(指借貸)的錢，沒本事的花自己的錢。在美國，上學、買房、買車、投資、日常消費和結婚生子等都可申請貸款。美國人貸款消費是正常的，如果買貴重東西不貸款，會被人另眼相看。如果買車買房時一次性付款，會被人懷疑因有不良信貸記錄而貸不到款。據統計，美國人買房貸款占個人消費的一半以上，尤其是近幾年的房地產牛市使許多人將大量收入投入到住房市場。

在美國貸款有一套固定程序和規定：銀行工作人員拿到你的貸款申請後，首先將你的“社會安全號碼”輸入電腦，查閱你的檔案，主要看你的收入情況，有無還貸的不良記錄，如查實你的還債能力和信用等級等均符合要求，即可給予貸款。美國很多金融機構和組織可以放貸，因為美國的信用等級體系非常完善，申請貸款和獲得批准可以在幾分鐘內完成。你的信用分高，貸款利率就低，貸款金額就大，反之亦然。美國人買車貸款約占貸款總額的30~40%。美國有發達的汽車信貸市場和完善的風險控制體系，90%的汽車消費依靠汽車貸款。美國車商都經營金融業務，給買車人提供貸款和方便。　

據瞭解，美國非常注重貸款信用和按時還貸，和中國人所說的“勤借勤還，再借不難”是一個意思。不遵守信貸承諾的行為被稱作信貸“不良記錄”，也叫“不誠實記錄”。如果發現一個人或一家企業有信貸不良記錄，銀行會拒絕其貸款申請，而且在7年之內不向其提供貸款。貸款的易難和利率與貸款人的信用等級有直接關係，銀行寧願以低息把錢貸給有信用的用戶，也不願以高息貸給信用不佳的用戶，為的是防止出現壞帳和銀行蒙受經濟損失。

美國大學生貸款求學是十分普遍的現象。美國人上大學和中國不一樣，中國大學生主要花父母的錢，有的申請助學貸款；美國大學生主要靠自己打工、社會資助和獎學金，即使有家長支持，也是輔助性的。即使如此，許多美國學生仍無力完全支付不斷上漲的學費和食宿費用，還須利用助學貸款來完成學業。據報導，美國公立(即州立)大學每年的費用，少則5000美元，多則一萬多美元；私立大學少則2萬美元，多則3~4萬美元。一名公立大學生畢業時平均負債1.6萬美元，比10年前增張一倍，私立大學畢業生平均負債2萬美元。2/3以上的美國大學生背著一屁股債進入職業生涯。大學畢業生就業後的稅前年收入一般為4萬美元，而且在就業後的頭幾年，每月要拿出1/4的薪水償還助學貸款。

美國個人消費支出占國內生產總值(GDP)的2/3。美國主要依靠消費拉動內需，促進經濟增長，刺激個人消費始終是美國經濟政策的重中之重。可喜的是，幾年前，中國政府開始向個人提供購車買房貸款。隨著生活水準的提高和消費觀念的變化，中國貸款購車買房的居民日益增多。貸款消費是對傳統觀念的挑戰，前面講述的中國老太太的故事有望走進歷史。

2　美國人不愛存錢
美國人由於超前消費，自然就很少存錢，所以美國個人儲蓄率一直很低，而且越來越低，1995年為4%~5%，2005年降到-0.4%，2006年再降至-1%，為上世紀30年代經濟大蕭條以來的最低點。有報導說，美國每個家庭的平均負債率已高達7.9萬美元。儘管有企業儲蓄和政府儲蓄的支撐，2005年美國的整個儲蓄率只有14.3%。美國人超前消費和國家財政的入不敷出，形成了一個十分有趣的現象：美國是世界上最富裕的國家，同時也是最大的債務國，這說明美國在很大程度上是靠在國外發放債券和國內貸款維持運轉的。美國財政部2006年1月宣佈，截至2005年9月底，美國外債總額已達13.6萬億美元，人均負債11.9萬美元。統計顯示，2006年美外債額已占國內生產總值的46%，40%的美國政府債券控制在外國人手中。專家指出，美國外債的比例之高已達到危險地步。美國的國債也是數額驚人，達9.13萬億美元，人均負債約3萬美元，而且美國國債仍以每天14億美元的速度遞增。

中國的情況恰恰相反。政府雖然想方設法啟動內需，但廣大消費者似乎不為所動，緊緊捂住錢袋子，導致個人儲蓄率以每年5%的速度上升，2005年達到50%左右，這意味著老百姓把收入的一半存入了銀行。2006年下半年，中國各家銀行的居民儲蓄額大幅減少，但減少的部分並未進入消費領域，而是流向了驟然火暴的股票和基金市場，所以低迷的消費現狀未見任何改變。瑞士信貸集團認為，中國人口占世界總人口的1/4，但消費總量只有世界消費總量的4.5%。毋庸置疑，今天中國居民的低消費率和高儲蓄率已成為影響國家經濟增長的一大難題。曾記得，中國改革開放前，儲蓄被官方說成是一種支援國家建設的美德和愛國之舉。上世紀80年代有人宣導“能掙會花”，曾一度引起社會爭議。

中國人的消費欲望偏低，固然與中國人的傳統消費觀念有關，但直接原因是百姓對日後生活存在後顧之憂。中國的現實是：教育、住房、醫療、養老等費用越來越高，國家的社會保障體制尚不健全，不少人就業前景不容樂觀。這些因素導致廣大民眾缺乏消費信心，因此抑制消費胃口，多多存錢，設法理財，用錢生錢，以備來日之需。美國總統布希2006年11月1日接受本國電臺採訪時說，中國人為了預防不測而拼命攢錢，如果我們能鼓勵中國成為一個消費國家，可以想像對於那些進入中國市場的製造商和生產商來說意味著什麼。他希望中國能成為一個“消費的社會”，變成一個大量購買美國產品的國家。布希從美國的利益出發談論中國的消費問題，顯然有利己主義之嫌。

經濟學家指出，美國和中國在儲蓄問題上走的是兩個極端。這兩種趨勢都對本國的經濟和政治穩定造成了消極影響。舉例來說，美國人不存錢會給退休後的生活帶來麻煩，因為美國人領取退休金的多少和退休前交納退休基金的多少成正比，那些只花錢不儲蓄的人將難以指望安享晚年。因此，有近70%的美國人準備過了退休年齡繼續工作，好多掙點養老金。

3　信用卡不離身
美國人的錢包鼓鼓囊囊，不過裏面裝的不是錢，而是一張張消費信用卡。我在美國超市看到，絕大多數美國人購物結帳時，從錢包裏取出信用卡，在刷卡機上刷一下，然後在帳單上簽上自己的名字，即算完成付帳。即使有少數人用現金支付，也是小金額的。

信用卡其實就是賒帳卡，裏面沒有錢，其功能是借錢消費，先消費後付帳。美國消費卡實行月底結算，到時候銀行會向持卡人寄出該月份消費帳單，持卡人在限定期限內按帳單寄去支票或交納現金，如不能按時按月支付，拖欠期內將按19.99%的高利率對持卡人課以罰金，而且持卡人的信用等級分也要受到影響。如久拖不付債款，信用卡將被取消。

信用卡的好處是無論走到哪裏，不管在國內還是在境外，都不用帶現金，只需帶上信用卡，保你用錢無憂，十分便利。據說美國人均擁有10多張信用卡，有的多達20張。美國信用卡的安全性無可質疑，因為信用卡設有密碼，即使丟失或被盜，別人也無法使用，除非你的密碼失密。一旦密碼失密，只要及時掛失，信用卡主人對盜用者消費欠下的債款不承擔任何責任。難怪有人說，假若有劫匪對你搜身，肯定只要現金不要卡。我們到美國後，因為不能申請貸款信用卡，所以用500美元現金在“美國銀行”辦了張銀行卡，用它到超市購物和支付其他費用。因為這不是賒賬型信用卡，因此使用時要輸入密碼，但不需簽字，也不能透支。我們還用這張銀行卡提取過幾次現金，但每次不得超過50美元。美國銀行同時給了我們一本支票，但一直到離開美國，一張支票也沒用過。　

美國信用卡市場的競爭十分激烈。信用卡可以由銀行發放，如花旗銀行、美國銀行和摩根銀行等，但更多是由許許多多非銀行性質的信用卡公司提供的。比如，石油公司發行的信用卡和其他信用卡一樣，可以在很多場所使用，用該卡加油可以得到3%的優惠。使用服裝公司發行的信用卡在該公司服裝店買服裝也是如此。美國現有4000家公司發行信用卡，但流通最廣的是維薩卡和萬事達卡，約佔有美國國內和國際市場的3/4的份額。維薩卡國際組織是世界上最大的信用卡和旅行支票組織，全世界流通的維薩卡有13億多張，占全球各類髮卡量的一半以上，年刷卡交易額3萬多億美元；萬事達卡國際組織位居次席，髮卡量近7億張，刷卡交易額1.5萬億美元。為了吸引和爭奪客戶，近年來絕大多數信用卡取消了年費制度，不少公司還啟動了“回報客戶計畫”，規定用信用卡消費越多，得到的回報也越多，例如用AAA信用卡加油，消費1000美元可節省50美元。

美國是世界上信用卡業最發達的國家，也是信用卡的誕生地，從1950年推出第一張信用卡到上世紀60~70年代全國普遍使用信用卡，已走過了半個多世紀。目前美國人日常支出的90%通過信用卡完成，社會商品80%以上的零售額用刷卡支付。由於刷卡消費基本上代替了現金消費，美國人沒有必要保留大量現鈔，因此美聯儲發行的美元現鈔只有1/3在美國國內流通，2/3在美國本土之外流通。

信用卡不僅具有結賬功能，還可幫助建立個人信用體系。具有良好的個人信用才能獲得信用卡。如果借債不還，不遵守使用信用卡的承諾，就等於破壞了個人信用和形象。沒有信用，在美國寸步難行。若要重建個人信用，至少在7年之後。

中國的信用卡時代正在悄悄逼近，但步履艱難。中國各大銀行和花旗、滙豐、美國運通等境外銀行已開始向中國消費者推銷信用卡，但至今尚未得到更多人的認可和青睞，2005年僅有1200萬多人使用信用卡，雖然數量有限，但已比兩年前的300萬人增長了4倍多。


文章來源：孫占林的新浪博客