就算平常謹慎存款理財，也可能因裁員、法律糾紛或生病需要醫療而生活大亂，如果身負房貸、還不出錢來，怎麼辦？

不要驚慌，請定下心來找方法；應採取步驟，盡可能保住房屋，因為一旦進入法拍，信用評分將暴跌，而且隨後幾年，買屋或租屋都將難上加難。

尋求好的建議

應勇於面對，與房貸機構聯繫、找出最有利的解決之道。城市發展部(The Department of Housing and Urban Development)是另一個求助資源；該機構顧問可幫您瞭解各種選擇，還可針對會影響償還房貸的各種財務問題提供建議。

求助前，需備妥財務文件，包括薪資單、銀行和投資帳戶明細表、納稅申報表、房貸資訊以及財務困境的詳細聲明等等。

評估各項選擇

可與借貸機構合作，找出解決方式；請考慮重新貸款(refinance)、寬容協議(Forbearance Agreement)、再還款計畫(Repayment Plan)、貸款修改(Loan Modification)。

針對重新貸款，假如財務問題還大太嚴重，可借此爭取到更優惠的利率、以及負擔得起的每月還款額，如果房屋有足夠資產，甚至可獲現金再重新貸款(cash-out refinance loan)，取出現金償還利率更高的信用卡債。

針對寬容協議，適合解決短期財務難題。協議通常載明，只要借款人堅持保有目前貸款，房貸機構不會啟動法拍，相對的，可能同意借款人在寬容期內減少或暫停付款，最終還是要補足未付款項。

針對再還款計畫，如果已拖欠房貸，可在與銀行協商再還款計畫，借此，逾期金額將在指定期間內（通常3-6個月）攤還，直到回復常態。

至於貸款修改，財務狀況很嚴重就必須這麼做。等於與借貸機構商討全盤修改現有的房貸，打造更實惠的付款方式，包括調整利率、延長貸款期等。

放棄住屋

可通過三種方式進行：尋常出售、短售或自動轉讓。

針對短售(short sale)，假如房貸還款落後，房屋價值小於待還貸款額，這時，借貸機構同意借款人以低於欠款的價格售屋，銀行將虧損，但至少可收回大部分款項，比法拍好。

至於自動轉讓(Deed in Lieu of Foreclosure)，是最後選擇。等於將財產契約移交給借貸機構，屋主免除房貸義務；可避免冗長且昂貴的法拍過程，又可保有屋主隱私。

避免詐騙

財務困境常常使人容易受騙，切勿在沒有律師建議下簽署法律文件，也不要輕信任何建議。


文章來源：世界日報