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速查！8大美國社安金陷阱，恐致您痛失25%退休金！
流覽次數：124 添加時間:2025/6/20
對即將步入退休生活的美國人而言，財務顧問發現，申領過程中的細微疏漏，可能讓退休人士在未來數十年間損失數萬美元收入。以下是專家總結的八大高危誤區，以及規避風險的策略。
1. 被"最低年齡"迷惑的提前申領
超過半數申領者在62歲門檻剛到時便急切提出申請，卻未意識到這可能觸發終身收入縮水機制。金融規劃師克裏斯托弗·斯特勞普指出："62歲申領者的月領金額可能比法定退休年齡(67歲)減少25%~30%，這種差距永遠不會消失。"更靈活的選擇是，在62至70歲之間根據健康預期和資金需求，動態調整申領時機。
2. 低估行政流程的時間成本
"社安金不是ATM機，申請處理需要12周時間。"財富增強集團副總裁帕特裏克·雷提醒。他建議提前三個月提交申請，例如計劃6月退休者應在3月前完成手續，避免出現收入斷檔。
3. 忽視配偶福利的"隱藏金礦"
近四成夫婦未充分利用配偶福利條款。斯特勞普解釋："即使配偶從未工作，仍可基于另一半的收入記錄領取最高50%的退休金。"對于收入差距較大的伴侶，這種策略每年可增加數千美元收入。
4. 稅務盲區吞噬退休金
"最危險的誤解是認為社安金免稅。"雷強調，當調整後總收入（AGI）超過特定阈值時，最高85%的社安金需繳納聯邦所得稅。他建議高收入退休者主動設置稅款預扣，避免年度報稅時的意外沖擊。
5. 資金提領策略的孤立決策
許多退休者將社安金視為‘額外收入“，卻未將其納入整體資產配置。雷指出："啟動社安金後，應同步調整401(k)或IRA賬戶的提款節奏，避免雙重征稅或過早耗盡儲蓄。"
6. 臨時起意的規劃方式
調查顯示，74%的50歲以上人士缺乏書面財務計劃。斯特勞普認為："退休規劃需要建立數學模型，模擬不同壽命、通脹率和投資回報場景，而非憑感覺決策。"
7. 過度樂觀的收入預期
社安金平均月領額僅約1,800美元，遠不足以支撐中產生活水平。雷建議通過"收入壓力測試"：將每月社安金與預期支出對比，用退休賬戶填補缺口。
8. 回避長壽風險評估
隨著百歲人生成為常態，退休金需覆蓋30年甚至更久。雷提醒："家族壽命短不能成為忽視長壽風險的借口，現代醫學正不斷突破壽命極限。"
專家建議采取三步策略：首先，在55歲前完成社安金申領模擬計算；其次，與稅務顧問共同制定"收入平滑方案"；最後，每五年用新數據更新退休模型。正如雷所言："退休規劃不是單次決策，而是持續三十年的動態管理。"
文章來源：亞特蘭大華人資訊
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