眾所周知，美國社會對信用極為重視。日常生活中，小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機卡，大到買保險、貸款買房，都與消費者的個人信用記錄休戚相關。完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中，成為習慣。甚至一個良好的個人信用可以帶來很大的經濟效益，在生活的方方面面獲得很多優惠和福利，比如在買保險就可以獲得更低的保費、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。



然而，要是信用記錄出現污點，隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基斯·布利斯，這位億萬富豪經常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。

“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎？區區15美元！”

信用分低，除了容易被商家或者金融機構拉入“黑名單”，也會嚴重影響職場的發展。美國雇主往往會調取面試者的信用報告作為依據，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點，也會使你失去大好機會。

所以說，在美國，信用不只是一個經濟指標，已經是對人品的量化，是對一個人的判斷標準。因此，美國社會才會如此重視個人信用記錄。

成熟的美國信用體系

美國社會對信用體系的構建領先我國逾百年，自1860年成立第一家私人信用機構起，經過100多年的發展，已形成了自主運營、成熟完善的個人信用體系。

在美國，負責消費者個人信用記錄收集整理的不是任何政府機構，而是完全市場化運作的私人征信服務公司。這些征信服務公司，會定期向銀行、保險公司、房地產商、用人單位等購買消費者的個人信用報告。與此同時，銀行、保險公司等機構也會主動提供信用記錄，以免費或優惠地獲取消費者個人信用報告。

信用分數和信用記錄，也都是跟著美國公民的社會保險號（SSN）走。這就是我們常說的，有了社會保險號，才能開始信用積分。這個社會保險號，就像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在查詢系統裏輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個人信用記錄的保存期限是7年，但一些重要資訊則會被無限期保存。

艱難的信用積累

信用分分為幾個等級，850分是最高分，300分是最低分。據統計，全美平均信用分是692分。其中全國只有13%的人有800分以上的高分，15%的人是550分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高於730分的消費者申請房貸，不用等就可以通過。

更為重要的是，信用分數能夠決定將來的貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多。信用分數越高，貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低於500，其貸款申請通常會被拒絕。

不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例，並參考FICO分數與貸款利率的關係，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年後，將會產生超過10萬美金的差距！

在美國，每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號（Social Security Number），這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數號碼。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局後，聯邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。

這九位元數字串聯起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號，任何人都可以查到自己的資訊，比如年齡、教育背景、工作經歷、與房東、稅務、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。

學會維護同樣重要

綜上可見，不論校內、校外，不論本土居民、還是國際人口，個人信用體系已經滲透到各個角落、影響著在美生活的每一個人。因此，個人信用體系的有效運作至關重要。當然，美國完善的信用法律體系和執法監管體系也確保了這一點。

美國法律規定，每位消費者每年都有權向3大信用評級公司免費索要1次信用報告，以便掌握個人信用情況、及時糾正信用記錄可能存在的差錯。雖然一年只能要1 次，但其實每隔4個月向1家索要，就可以整年監督你的信用記錄，不會有大的差池。

不可否認，與之相比，國內的個人信用體系不盡完善的地方還有很多，我們缺失更多的是對信用的準確認識。信用不僅是一種制約，更是一種文明。當我們和美國人一樣，不在把信用擺在桌面上作為利益互換的一種隱形條件，而是將它滲透在日常生活中點滴小事、成為對自己負責的一種主觀意識，那麼，我們大概又往前跨出了至關重要的一步。


文章來源：RCH走進美國