美國的醫療系統有世界上最先進的技術和儀器設備，以及經過嚴格培訓的醫務人員，可以提供高品質的醫療服務。但是，美國的醫療服務也是世界上最昂貴的。所以，無論您在美國是短期訪問還是長期生活，最好有醫療保險，才能保證在患病時可以得到及時必要的治療，不至於由於醫療費用問題而拖延病情，或者在經濟上陷入困境。

1、基本流程

如果您是美國公民和合法移民中的老年人、殘疾人、或者低收入者，可以申請Medicare、Medicaid 等政府提供的醫療保險，其他人在看病時需要自己支付醫療費用，或者由您的保險公司支付。

在美國，無論是商業醫療保險還是政府提供的醫療保險，往往規定病人必須去指定的醫療機構就診。如果沒有在保險網路內就診，發生的醫療費用則不能由保險公司報銷，或報銷比例低。所以您在看病前最好向保險公司瞭解您是否可以自由選擇醫療機構。

由於保險公司與醫院和醫生簽有協議定價，同樣的醫療服務，沒有保險的病人比擁有保險的病人要支付更高的費用。

您最好隨身攜帶醫療保險卡。無論是去醫生診所看病，還是去醫院看急診住院，您首先要出示自己的醫療保險證明。沒有保險證明，您必須自費支付醫療費用，尤其在住院時需要交納數千美元定金才能獲得入院許可。

美國的醫療機構一般不要求病人當場付款。您在看病後會收到他們寄來的帳單。如果是政府醫療保險(如Medicare、Medicaid 等)的受益人，在看病後，病人只需要支付個人自費部分的醫療費，餘額由醫院直接向相關的政府機構索取。

看病買藥後請務必將各種收據證明保存好，以便於向保險公司申請報銷。

2、選擇最適合自己的醫療保險

醫療保險可以通過網上或找代理購買。過程中要注意：

●要瞭解醫療保險費的負擔(Premium Cost)。這是指投保人要支付的醫療保險費。當然，保險費越低越好。比較保險費多少固然重要，但一定要考慮保險賠償支付及其他限制條件等規定。一般而言，保費較低的保險計畫，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險費不應是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險計畫能夠有效的保護自己。

●要瞭解醫療保險公司的信譽。買醫療保險，一定要找一家服務記錄良好的醫療保險公司，否則將來賠償支付時麻煩太多。保險公司的信譽，可通過上網或諮詢親朋進行瞭解，主要看保險公司的服務是否滿足投保人需要？有無專人回答並解決問題？對投保人是否公平？賠償時是否快捷迅速等。

●要瞭解最高保險支付額(Maximum Payment)。這是指醫療保險公司對投保人醫療費用的最高支付額。通常，美國保險公司對投保人的醫療費用，都有支付最高額限制。當某一種疾病的治療開支，超過設定的最高支付限額後，保險公司就不再繼續付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。

●要瞭解保險計畫的自付額(Deductible Amount)。多數美國保險公司在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫療費用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人付夠一年自付額後，公司才開始賠償；一種為看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額。看病自付額通常比年度自付額低，但每次看病都要付。無論何種情況，當然是自付額越少越好。

●要瞭解保險計畫的共付比率(Co-Payment Percentage)。多數美國保險公司對投保人的全部醫療費用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的醫療費用，投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病，保險公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。此外，對醫療費用的不同部分，實施不同比率的賠償。如保險公司對醫療費的前2000 元付百分之百，從2000 元到50000 元付百分之八十，50000 元以上再付百分之百。還有些公司在投保人自付額達到一定標準後，會百分之百支付。不過，這種計畫的自付額一定較高。

●要瞭解特殊保險限制規定(Special Limits)。對某些醫療服務，不少保險公司規定有一定的支付限額，如對住院費、醫生、手術費、麻醉費、心理治療費等的限制。這些服務支付額限制的基本原則，一般是不能超過投保人居住地區的平均水準。所以，當投保人需要這些醫療服務時，一定要查出居住地區的平均醫療費用，以確定保險計畫中的特定服務支付限額足以應付。

●要瞭解醫療保險受益期限(Benefit Period)。這是指保險計畫的有效期，即為投保人看病支付醫療費用的時間限制。如某一醫療保險計畫規定52 周的受益期，當投保人某一疾病治療達52 周後即不再支付，而不管投保人是否需要繼續治療。通常慢性疾病和嚴重傷害可能需要比52 周更長的時間去治療，一旦到達受益期限後，投保人只好自己付費治療。

●要瞭解醫療保險的延長受益規定(Benenfit Extention)。醫療保險的延長受益條款，是指投保人在不符合繼續投保條件下接受治療，保險公司仍會支付醫療費用。一般而言，多數美國醫療保險公司在一定的期限內，仍會繼續支付投保人的醫療費用開支。

●要瞭解醫療保險的排除支付條款(Exclusion)。這是指在保險計畫中，規定某些醫療費用專案不在保險支付範圍之內，一般是在保險之前已經存在的疾病或眼睛、牙齒的毛病等。所以投保人應仔細閱讀排除支付名單，以便確知那些醫療項目不在保險支付範圍之內。

●要瞭解出院與歸國條款(Medical Evacuation and Repatriation)。這一條款對留學生等臨時出國人員尤為重要。如保險中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時，保險公司就要支付必要的交通費。如有歸國支付條款，萬一投保人在美國死亡，保險公司要支付運送遺體回國的費用。

3、使用醫療保險

選好醫療保險計畫並付出保險費後，投保人就會從醫療保險公司收到一張醫療保險卡。保險卡上會注有投保人的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等資訊，以及保險公司名字、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。當投保人因生病或受傷尋求治療時，必須儘快通知保險公司，並索要保險支付申請表(Claim)。支付申請表通常分兩部分，一部分由投保人自己填寫，一部分由醫生或治療機構填寫。投保人應先把需自己填寫的部分填好，再送到治療的診所或醫院填寫其他部分，然後郵寄給保險公司。投保人要提供完整而正確的資料，否則保險公司無法評估保險支付申請。有時保險公司會要求投保人或醫生提供進一步資料，投保人也須儘快作出反應，以便完成保險支付手續。在支付醫療費時，有些醫生或醫院會直接向保險公司要求付費，也有些醫生和醫院則要求投保人先付費，然後投保人再從保險公司獲得退款。為快速而順利地獲得保險支付，投保人看病時，應向醫生或醫院索取列有醫生姓名、診斷病情、醫療費用等資訊的明細帳單，以做索賠依據。

4、保險理賠

●確認理賠範圍。投保人在購買醫療保險的時候，應當向保險公司諮詢清楚自己的保險範圍，明確哪些疾病丶治療方法及藥物是不屬於保險範疇的。而從醫院的角度來說，有些醫生會根據保險公司的要求填寫索賠表格來說明患者的病情丶療法和藥物，來幫助保險公司確認應當在治療中賠付的金額。因此，留學生在美看病的過程中也可以諮詢醫生或保險公司哪些情況不在保險範圍，以避免增加一些不必要的支出。一般來說，醫療保險的理賠範圍會隨著投保金額的提高而擴大。保額低的險種所覆蓋的疾病理賠範圍會較窄。

●注意覆蓋的醫療機構以及是否有時限、地域方面的限制。值得注意的是，2010 年3 月23 日簽署生效的美國醫改法案規定，任何醫療保險機構不得以投保人的病歷（pre-existing condition）為依據，拒絕投保人的理賠要求。

●保險中的自費部分。投保人在持卡就醫的時候，醫護人員會詢問一些與醫療保險有關的問題，包括醫療保險公司名稱丶保險期限及號碼等。在此基礎上，醫院會分出醫療費用中，需要個人自費部分和保險公司負擔的部分。一般來說，醫療保險中的自費形式有兩種，一種是按疾病種類支付，一種是按保單支付。按疾病種類支付意味著，在患者就醫的時候，需要為每一種疾病或傷害一次性支付一筆固定金額，之後如果再次為同種疾病就醫，就不需要重複交納費用。按保單支付則是患者在就醫過程中自己負擔的醫療費用達到指定金額之後，無須再負擔其他款項。

●醫療費用的支付方式。在購買醫療保險後，就醫時發生的醫療費用存在兩種支付方式，一種是由個人支付自費部分，剩餘部分由醫生直接向保險公司開出帳單，在這種情況下，保險公司會在之後的幾個星期內通過寄送表格的形式與個人核對醫療費用；另一種是由個人支付全部費用後，自行向保險公司索賠，這種情況下個人必須保留有全部的醫療票據丶病歷及醫療相關資訊，以備索賠時能夠提供詳細資訊。

5、沒有醫療保險怎麼辦?

在美國，如果沒有公費或者私人醫療保險，那麼您看病的所有費用都必須自己支付。鑒於昂貴的醫療費用，尤其是當身患重病或者需要住院時，個人往往不能負擔得起。

公立醫院的費用通常比私立醫院低。但由於公立醫院數量較少，又需要治療許多沒有任何保險的病人，所以經常出現人滿為患的情況。病人往往需要等待很長時間才能獲得最基本的治療。即使是在公立醫院看病，您也必須支付醫療費用。如果您不能支付醫療費，醫院會對您起訴。

所以，在美國，您最好有醫療保險的保障。如果您負擔不起保險的費用，可以選擇買一份大病保險(Major Medical health insurance)。這種大病保險的保險費(premium)比較便宜，每月只要數十美元。但自付款(deductible)比較高，可以達到五千到一萬美元。大病保險通常不報銷您日常看醫生門診買藥等費用，只有當您住院或發生重大醫療情況時保險公司才為您報銷費用。

 

文章來源：中國駐美大使館