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美聯儲今年最後一次加息會帶來哪些影響？
流覽次數：839 添加時間:2022/12/14
美聯儲預計將在周三(12月14日)進行今年的最後一次、也是第七次加息，以期遏制頑固的通貨膨脹。
外界預測，美聯儲此次可能會加息0.5個百分點。與過去最近四次會議上所決定的每次加息75個基點的超大幅度相比，這個幅度更接近平均值。
此次加息後，將使基准借款利率達到4.25%至4.5%的目標範圍。雖然這不是消費者最終將支付的利率，但美聯儲的加息舉措，仍然會影響到消費者每天會看到的利率。
為什么加息幅度變小可能是“相當好的消息”
通過提高利率，美聯儲使貸款成本變得更高，導致人們借款和消費的減少，有效地給經濟踩了刹車，減緩了物價上漲的步伐。
哥倫比亞大學商學院(Columbia University Business School)金融和經濟學教授勞拉·維爾德坎普(Laura Veldkamp)對此表示：“對于大多數人來說，這是一個相當好的消息，因為物價開始穩定。而這將會使美國家庭感到更安心。”
她還補充說，然而，“有一些家庭會因此受到傷害，特別是那些此前選擇了可變利率債務的家庭。”
例如，大多數信用卡都有可變利率。這意味著，這些債務將與美聯儲的基准利率變化有著直接聯系。
當然，加息所影響到的範圍不僅僅涉及信用卡債務。
美聯儲的加息對你意味著什么？
此前優惠利率的不斷提高，將使許多其它形式的消費者債務的融資成本也變得更高。從另一個角度看，更高的利率也意味著，消費者將從他們的儲蓄存款中提取更多的錢。
據美國全國廣播公司財經頻道(CNBC)報導，金融利率發布平台“銀行利率”(Bankrate.com)網站的首席金融分析師格雷格·麥克布萊德(Greg McBride)表示：“信用卡利率達到了曆史最高水平，而且還在增加。”
他說：“汽車貸款利率已經處于11年來的高位；而房屋淨值信貸額度處于15年的高位；在線儲蓄賬戶和定期存單收益率也自2008年以來從未如此之高。”
以下是基准利率上升，對從房屋抵押貸款、信用卡、汽車貸款、學生債務到儲蓄等各方面的影響。
1. 抵押貸款
盡管15年和30年的抵押貸款利率是固定的，並與國債收益率和經濟挂鉤，但任何現在出手購買新房的人，都已經失去了相當大的購買力。部分原因就是通貨膨脹和美聯儲的加息舉措。
在線貸款公司LendingTree的高級經濟分析師雅各布·沙內樂(Jacob Channel)表示：“盡管正在下降，但房屋抵押貸款利率仍處于10多年的高位。”
目前，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.33%。這低于11月中旬的峰值7.08%。
對于未來的買家來說，總額為30萬美元貸款的30年固定利率抵押貸款，如果按照去年3.11%的利率支付，每月將花費約1283美元。如果你按照今天的6.33%的利率支付，每月將多花580美元，或每年多花6960美元。而在整個償還貸款期限內，將多花208,800美元。
可調利率抵押貸款(ARM)和房屋淨值信貸額度(HELOC)與最優惠利率挂鉤。隨著聯邦基金利率的上升，優惠利率會隨之上升，而這些利率也隨之上升。大多數可調利率抵押貸款會每年調整一次，但房屋淨值信貸額度馬上就會調整。目前，房屋淨值信貸額度的平均利率，已經從今年年初的4.24%上升到7.3%。
2. 信用卡
根據Bankrate網站的數據，信用卡年利率的平均值，現在已超過19%，比年初的16.3%有所上升。
LendingTree公司的首席信用分析師馬特·舒爾茨(Matt Schulz)指出：“即使是那些擁有最好的信用卡的人，也會面對18%以上的年利率。”
他補充說：但“利率不僅僅是在新卡上上升。你目前支付的信用卡債務的利率，也同樣可能會上升。”
此外，由于收入沒有跟上通貨膨脹的步伐，美國家庭越來越依賴信用卡，來支付基本必需品。這使得那些每月都有信用卡債務余額的人，處境更加困難。
根據提供免費信用評分和完整信用報告的應用程序WalletHub的一項新分析，如果美聯儲如期宣布加息50個基點，僅在明年，現有信用卡債務的成本就會額外增加32億美元。
3. 汽車貸款
如果你打算近期貸款購買新車，你將不得不為此掏出更多錢。因為即使汽車貸款利率是固定的，每月付款額也會越來越大。原因是所有汽車的價格，都在隨著新貸款的利率一起上漲。
目前，五年期新車貸款的平均利率為6.05%，高于年初的3.86%。當然，信用分數較高的消費者，有可能獲得更好的貸款條件。
金融分析師麥克布萊德指出，當償還6.05%的貸款，而不是3.86%的年利率時，在一筆4萬美元、72個月的汽車貸款還貸過程中，消費者可能要多支付大約5731美元的利息。
不過，麥克布萊德說，主要造成負擔能力方面壓力的不是利率，而是汽車的標價。
4. 學生貸款
為2022-23學年申請的聯邦學生貸款的利率，已經上升到4.99%，高于去年的3.73%和2020-21年的2.75%。直到明年夏天，這個利率都不會改變。每年5月份，國會將根據10年期國債利率，為下一學年的聯邦學生貸款設定利率。新的利率將在7月開始生效。
私人學生貸款往往有一個與Libor、Prime或國庫券利率挂鉤的可變利率——這意味著，隨著美聯儲提高利率，這些借款人也將不得不支付更多的利息。而具體是多少，將隨基准利率的不同而不同。
根據Bankrate的數據，目前，私人學生貸款的平均固定利率從2.99%到14.96%不等，而浮動利率從2.99%到14.86%不等。與汽車貸款一樣，實際獲得的利率，會根據你的信用評分而有很大的差異。
5. 儲蓄賬戶
從好的方面看，在美聯儲連續加息後，一些儲蓄賬戶的利率也在提高。
雖然美聯儲對存款利率沒有直接影響，但存款利率往往會與聯邦基金目標利率的變化相關。一些最大的零售銀行的儲蓄賬戶利率，在疫情的大部分時間裏都處于接近谷底的位置，目前平均回升到0.24%。
根據Bankrate的數據，能夠帶來最高收益的在線儲蓄賬戶利率可高達4%，遠高于傳統實體銀行的平均儲蓄利率。部分原因是它們的管理費用較低。
根據DepositAccounts網站的分析，如果存款賬戶余額為1,000美元至25,000美元，根據最低和最高的年百分比收益率之間的差異，可以在一年內可分別帶來51美元至965美元的額外收益，而在10年內，可分別帶來646美元至11,685美元的收益。
盡管如此，任何低于通貨膨脹率的儲蓄利率所帶來的收益，都會隨著時間的推移而失去購買力。
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