醫療保險可能讓你傾家蕩產

最近在洛杉磯，記者的一位元朋友突然發現小便出血，經檢查是嚴重的腎病，醫生讓他臥床休息，說有生命危險。記者也勸他暫時不要再去上班，或者辭去工作，好好靜養治療。可是他說，“萬萬使不得。如果沒了工作，我就沒了保險；沒了保險，我就沒法看病，豈不是死路一條？”他還解釋說：“只要有工作，公司就得給我買保險。我過去不願意自己開公司而是找個公司打工，其目的之一就是為了得到公司給我買的保險。”

眾所周知，美國的醫療、住院費高得驚人，如若沒有保險，不用說窮人看不起病，就是有一定經濟條件的人得了大病，也要變賣東西，甚至破產。有家大餐館的老闆，年逾花甲，他認為自己很快就會享受到醫藥福利（在美國，65歲以上的老人才可享受政府提供醫藥福利照顧），買健康保險是白花錢。結果恰巧此時他得了肺癌。為付醫藥費，他不得不變賣餐館和住宅，最後落得一貧如洗。所以，買保險成了美國人的頭等大事。而醫療和健康保險僅僅是眾多險種中的一種。

種類和範圍涉及生活的方方面面

從某種意義上說，美國社會是一個“保險”的社會，保險的種類和範圍涉及生活的方方面面。大的方面有人壽保險、醫療健康保險、車輛保險、房屋保險、責任保險等等，而在這些大類裏面又會分出許多更具體的保險項目。由於法律規定和社會體制等緣故，許多保險是美國人不得不買的。比如汽車，如果不買保險，車就不能上路。因為在登記註冊新車時，必須出示汽車保險單。如果你在路上違反了交通規則或撞了車，員警來了首先就要你出示駕駛證、車輛註冊登記卡和保險單。根據美國的有關規定，無論是出於什麼原因，駕車者撞了別人的車或撞壞路邊的住宅、商店等，只要沒有參加汽車保險就算犯法，要吊銷駕照。而且造成的全部損失都要由個人賠償。受害者的律師還將查清肇事者的全部財產數額，據此要求賠償數目，從而使某些肇事者最終落到傾家蕩產的地步。

買汽車保險有兩個作用：一是投保人駕車出了事故，可由保險公司負責賠償對方；二是投保人被其他人撞傷時，也可由保險公司負擔醫療費和修車費等。當然，聰明的保險公司是不會做賠本的買賣的。汽車保險費會因投保人的年齡、職業、領取駕照的時間以及居住地區的不同而不同。18歲或25歲以下的人、剛剛領取駕駛執照的人、有違章記錄的人、抽煙的人，保險費都比較高，因為他們駕車的出事率高。此外，治安情況差的地區的居民和昂貴汽車的所有者，保費也較高。

房屋保險很常見

又比如房屋保險。生活中，美國人一是重視車，二是重視房。很多人貸款購房，分期付款，供一處房子可能要花大半輩子的心血，為防止房子發生種種意外和不測，房主往往會主動購買房屋保險。有了保險，保險公司會負責賠償因各種天災人禍引起的房屋損失。如房屋失火、積雪壓壞屋頂、有人用油漆在牆外亂塗、小偷破壞門窗傢俱、頑童踢球打破玻璃等，保險公司都要負責賠償。當然，投保者也有出於無奈的。美國有關法律規定，任何人在你家門口被絆導致摔跤跌傷，或在你家中不小心受傷，或被你家的狗咬傷，受傷者都有權到法院告你，向你索賠。加入房屋保險後，這筆賠償費就由保險公司支付了。美國的人壽保險普及率更是高達80％，平均每人每年的投保額約為3000美元。

由於美國人在很多方面都離不開保險，所以保險業十分發達。目前美國有大大小小的保險公司約8000家，保險業從業人員230萬，保費收入以千億美元計算。當地一對尚沒有孩子的夫婦告訴記者，他們參加了健康、汽車和房屋最普通的保險，年投保額在5000美元左右。當然，由於收入水準不同，每個人、每個家庭選擇的投保項目不同，保費也不同，但大多數人都會用每月薪水的一部分來支付各種保費。從某種程度上來講，他們都是在給保險公司打工。

“9•11”之後，美國的保費普遍上漲，尤其是房屋財產的保費上升得更快，有的公司把保費提高了10％—25％。據當地保險業人士透露，保費上升的主要原因，一是“9•11”事件使一些保險公司賠償較多。據紐約清算委員會的統計，“9•11”之後，美國保險業按原有契約必須賠償給客戶的損失累計高達370億美元，這對保險商們來說簡直是個天文數字。二是“9•11”後美國經濟下滑，一些公司和個人索賠的案子比往年要多。不管是出於什麼原因，對於保險公司來說，索賠得多，保費就需要相應提高。但無論如何，美國人還是要投保。投保的人越多，豈不是給保險業打工的人也就越多？

文章來源：http://www.people.com.cn/GB/guoji/25/95/20020314/687330.html