2004年是美國保險業自1978年以來，首次通過承保而盈利，同時也是他們自1997年以來股票投資收益最好的一年。但在2005年，美國保險業將面臨更嚴峻的形勢，價格戰初顯，不斷強化的監管壓力使許多保險公司主管們開始尋求額外的保險保障。
美国保险信息协会的统计数据显示：通过精明的承保以及去年头9个月3．9％的投资收益，保险业在2004年的综合费率不会超过100％。这是10年来，美国保险公司的承保业务首次实现盈利。2004年，美国财产险／意外险方面的保费收入为4352亿美元，今年有望增加3．4％，达到4500亿美元。今后几个月，审慎承保仍然非常关键。随着利率提高，谁也无法保障股票投资收益率将继续保持在两位数以上，保费收入增幅下降，它可能难以弥补不断攀升的保险索赔。
价格战萌发
随着经济复苏，保险公司将为争夺新业务而竞争。斯皮策掀起的保险业调查风暴远未结束，他对保险经纪公司获取报酬的方式继续进行调查，并致力于提高保险业的透明度，这使得给代理人提供佣金、回扣变得更加困难。
美国保险信息协会首席经济学家罗伯特·哈特维希博士表示，从整体来看，汽车保险费率将继续呈温和升高之势，汽车险的保费费率可能增长1％一4％不等。
巴菲特旗下的盖可财产险公司和大都会寿险公司均已宣布，2005年两家公司将在纽约州把汽车保险费率下调6％左右。进步保险公司今年将把费率下调5．1％，2004年该子公司曾将费率下调3．8％。佛罗里达州的好事达保险公司表示，新年伊始，该公司将汽车保险费率下调了3．7％。此前，该公司曾于2004年5月和10月两次分别将费率下调5．1％和3．1％。2004年一年，好事达公司在全美降低汽车保费13．6亿美元。
资深财产险分析师保罗·纽瑟姆表示，控制保险欺诈、保险公司的盈利能力、索赔总数、温和的通货膨胀水平和新承保机制的执行情况都将在费率下调中扮演重要角色。他预计保险费率将普遍下降1％至4％，因此，保险业的利润率亦将有所下降。
监管压力剧增
2004年10月，纽约州总检察官斯皮策刚刚启动对达信公司（MMC)的调查之际，多数保险公司对这一保险业调查风暴的猛烈程度和重要性缺乏足够的重视。现在他们意识到：今后还会有许多州的监管部门将随后展开类似调查。
一位保险经纪公司的高管表达了多数业者的一种观点：对保险业少数违规者的调查最终有可能累及整个保险业。而这几家违规者恰好又正是保险业内的巨擘——美国国际集团和达信公司。现在斯皮策的传票几乎发到了所有的保险业务领域的主要公司。
保险经纪公司以不正当的商业模式操纵竞标导致了利益冲突，现在大家都在质疑保险经纪公司是否真正能代表客户的利益。尽管保险经纪公司为保险公司提供服务收取的报酬远不止“提成佣金”这一项，但在多数情况下，他们都没有向客户公开过这方面的信息。这一模式必须改变。正是由于公开性受到质疑，许多保险公司已经纷纷取消了提成佣金。
2005年1月14日，达信公司同意支付6亿美元，以便和纽约州总检察官斯皮策达成和解。据知情人士透露，斯皮策可能要求达信支付7．5亿美元的和解金并公开道歉。
1月21日，风波再起。美国康涅狄格州总检察官理查德·布拉蒙梭指控达信公司和百慕大 ACE保险公司旗下一家子公司非法收取佣金。布拉蒙梭在向法院递交的民事诉讼状中指控达信公司非法将康涅狄格州一项总价值为8000万美元的保险合同引向ACE金融方案公司。 ACE为此向达信公司支付了5万美元佣金。此外，达信公司还被指控违反了康涅狄格外I的消费者保护法，在收取了10万美元佣金之外还收受了其他佣金。
康险公司也面临监管者对其收取报酬模式的审查。2005年，健康险公司的光景可能还不错。因为他们可能会从药价上升中获得某些好处。更重要的是，布什政府有望进行民事侵权诉讼改革，从而使诉讼给保险公司带来的损失降低。安泰保险公司首席执行官约翰·罗表示：“尽管全部官司的数量并不大，但要抵御司法诉讼可能带来的风险却需要大量的资金。”任何对诉讼标的设定上限的做法都会有助于保险公司确定未来的风险预期。
开支飙升
目前，保险公司正处在一个高支出时期。数据宝公司预计：2005年，北美保险公司有可能在技术方面支出307亿美元，比2004年增加11．8亿美元。这些技术方面的投资将有助于更新已经过时的数据系统、节省过去的手工处理工作，这些曾是保险公司巨大的负担。
由于美国人越来越“青睐”诉讼、打官司，使得保险公司不仅要耗费大量的时间与精力应对客户的各种法律诉讼。而且，赔偿金额越来越大，保险公司不得不提取大量现金作为准备金，这就限制了保险公司将更多的资金投向高收益的领域。今年1月初，美国17家保险公司与固特异轮胎公司达成协议，在今后15个月内，向后者支付1．59亿美元资金以补偿它因环境索赔产生的支出。2002年，美国俄亥俄州高等法院就固特异轮胎公司与安泰保险公司之间的保险合同做出了有利于固特异轮胎公司的裁决。
随着保险客户对价格越来越敏感、政府监管更加严格，保险公司将发现：以前的太平日子已经一去不复返了。（记者 李豫川）
文章来源：中国证券报
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