美國商業法律通

美國保險欺詐(Insurance Fraud)的治理：面對愈演愈烈的保險欺詐和飆升的保險價格，美國政府、保險監管機構、私人和公共機構以及消費者認識到單靠保險人的自身努力是無濟於事的，向保險業提供幫助是必要的。從上世紀90年代開始，美國開始對保險欺詐採取強硬對策。

1. 成立反保險欺詐聯盟，協調金美的反保險欺詐工作。
   成立於 1993年的反保險欺詐聯盟，是一家由政府機構、保險公司、執法機構、學術機構以及消費者組織等發起成立的機構。其宗旨是協助社會各界不遺餘力地與保險欺詐作鬥爭，減少因保險欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業組織帶來的損失。該組織自成立以來，在多個領域卓有成效地開展工作，取得的成績令人矚目。
2. 建立保險公司特別調查機構，州保險欺詐局和全美保險欺詐犯罪署，專門進行保險欺詐調查與起訴工作，為反保險欺詐提供組織保證。
   美國大多數州通過立法要求保險公司設立特別調查機構，特別調查機構一般由保險從業人員、退休員警、醫生、偵探等組成。特別調查機構一般對公司業務部門提交的可疑投保和索賠進行調查，發現重要欺詐線索的則需移交到州保險欺詐局。當然，也有些州不要求保險公司設立特別調查機構，可由保險公司與外部調查機構合作，把調查任務分包給專業調查機構。實際上，保險公司的特別調查成為美國反保險欺詐的重要防線。
   
3. 充分利用市場機制打擊保險欺詐。
   除 NICB、SIU和州保險欺詐局直接從事保險調查外，在美國還存在大量的商務調查公司從事保險欺詐調查業務。他們接受客戶委託，就具體的疑案展開調查，收集證據，收取一定的調查費用。成立於1989年的MJM是目前全美最大的保險調查公司，業務包括保險賠付的調查、對保險公司特別調查部進行培訓、接受諮詢以及出售反欺詐軟體等。這些專業調查機構在市場機制的作用下高效運轉，成為繼NICB、SIU和州保險欺詐局之外的一支重要的反欺詐力量。
   
4. 提高社會公眾反保險欺詐意識和識別保險欺詐的能力。
   美國非常重視培養和提高公眾的反保險欺詐意識和能力。首先是通過各種媒體讓公眾瞭解保險欺詐活動給社會帶來的危害。如反保險欺詐聯盟定期把保險欺詐的典型案例刊登在華爾街日報、紐約時報、商業週刊、美國新聞與世界報導、今日美國、福布斯、財富等全美最有影響的報紙和期刊上，美國的一些著名廣播公司在黃金檔節目中都曾播出過保險欺詐案例；如CBS著名的訪談節目《六十分鐘》，NBC的《今日脫口秀》，ABC、CBS、NBC和CNN黃金時段的新聞節目中都曾對保險欺詐問題進行過深度報導。
   
5. 重視反保險欺詐專業人才的訓練。
   為了培養反保險欺詐的專業人才，美國主要從加強對從業人員進行培訓人手，提高他們的反欺詐能力。例如，NICB和CAW利用其在反保險欺詐領域積累的豐富經驗和擁有眾多的反保險欺詐專家的優勢，設有專門的培訓機構，為保險公司、執法機構培養專業的反保險欺詐人才。美國的保險從業人員的繼續教育中設有專門的反保險欺詐教程，幫助保險從業人員提高識別欺詐性投保和欺詐性索賠的能力，把好反保險欺詐的第一道防線。
6. 重視新技術在反保險欺詐中的運用。
   伴隨著資訊技術的發展，資訊技術在反保險欺詐中運用越來越廣泛，成為反保險欺詐的有效武器。美國保險索賠資料庫已經成為保險欺詐調查中最有運用價值的工具。例如，美國保險服務辦公室推出的名為“索賠搜索”資料庫系統，運用了資料挖掘程式，目前已經成為世界上最大的保險索賠綜合性資料庫。在2005年，美國：路易斯安那等州遭受“卡特裏娜”颶風的重創，保險損失驚人。全國保險欺詐犯罪署課派遣了專家小組至受災各州，在路易斯安那州的相關部門配合下；對在颶風中受損保險車輛和船泊進行調查，並創建了一個專門的資料庫。在事故中受損的機動車輛識別號碼(VINs)和船殼識別號碼(HINs)都收人資料庫中供查詢，通過這種方式有力地扼制利用巨災事件進行保險欺詐的傾向。

資料來源：圈中人保險網