美國商業法律通

保險單是保險公司和投保人之間建立的一種契約，它具有法律的約束力。購買保險單者通常稱作“保險客戶”，為保險的受益人。 如果你支付了一定金額的保險金（Premium），保險公司會同意按照契約上的具體規定在某種損失或災難發生之時為你提供補償。在你遭受的損失符合保險單中所有條款的要求的情況下，該損失就被認為屬於保險單的保險範圍（Covered）。

即當某人在某方面所遭受的損失或災難會給此人帶來某種經濟損失或其他損失時，此人就在該方面享有一定的“保險利益”。例如，如果你擁有的住宅發生了火災，住宅的價值得到了削減。不論你是支出金額將其重建還是將住宅以低廉的價格出售，你都因這場火災遭受了某種經濟上的損失。相反，如果發生火災的住宅並不歸你所有，而是屬於你的鄰居，那麼你可能會為你的鄰居感到同情和沮喪，但你並未因這場火災而遭受經濟上的損失。你享有你住宅的保險利益，但在這個例子當中，你在你鄰居的住宅上並不享有保險利益。 對所有保險類型一個基本的标准即是：购买保险金计划者必须在其投保的保险标的（The Subject Of Insurance）中享有一定的保险利益。你在你拥有或持有的任何财产中都享有一定的保险利益。 为了获得人寿保险金，人人都在自己的生命以及其配偶和家人的生命中享有一定的保险利益。在财产保险和灾难保险中，保险人在购买保险和遭受灾难之时，都必须享有保险利益。而在人寿保险当中，投保人只需要在购买保险时享有保险利益。

保險單為防止經濟損失給投保人提供保險，而該類經濟損失或災難是完全能以財經術語進行衡量並以金錢予以補償的。例如，某保險單可以用來賠償修理或更換已損壞的機動車輛所需的費用，或用來賠償重建因火災而遭受毀壞的房屋，受傷或生病所需的醫療費用，或某人因死亡或喪失工作能力而損失的收入。保險的目的在於使受到傷害的一方能夠在盡可能短的時間裡恢復到遭受損失之前的經濟水準。 由於許多種損失並不能夠得到賠償的保險金額，因此，瞭解保險單的限度（Limitation Of Insurance） 是比較重要的。例如，保险单并不能够使你重新获得生命或带走你因遭受意外或严重的病情而产生的情感上的挫伤或痛苦，也不能够赔偿一项财产所丧失的情感价值（"Sentimental" Value）。例如，如果你为户主购买了财产保险金，那么你只是对该住宅的经济价值（即修补或重建住宅所需的费用）进行了保险。

“不保事項”為保險單中的一項聲明，它對不包含在保單範圍之內的某種條件或損失的類型進行 描述。保單中對其所包含的保險範圍具有一般性的相關聲明，而不保事項為其中的一種例外聲明。例 如，一份機動車保險單（Auto Liability Policy）通常都會聲明，在發生機動車以外事故的情況下，對保戶（An Insured）法定須承擔的全部損害或財產損害支付賠償金。該份保險單通常還會具備一個不保事項，如規定在蓄意損害的情況下，或如果機動車造成的損害是由某人在未經允許的情況下使用受保險的汽車而造成的而造成的，那么该类损害则不包括在保险范围之内。 某些保单具有同不保事项相似的条款，即保险限制。保险限制也是对保险范围一般性声明中的一种例外声明。但它只适用于某些情况或某段特殊的时间。例如，一份健康保险单通常包括一项“过渡时期不承保”的限制（Preexisting Conditions" Limitation）。其中声明了在保险单生效前的某段时间（如六个月）之内，因疾病或其它须医疗的情况所得到的诊治不包含在保单的保险范围之内。然而，在保险单生效后的某段时间里（通常是六个月至一年），该保险限制将不再适用，并且因过度时期产生的疾病或须治疗的情况得到的后续治疗将包含在保单的保险范围之内。 由于不保事项和保险限制排除了保险单中的某些保险范围，法律规定对不保事项和保险限制必须作出具体的书面表述。有关如何诠释不保事项或保险限制的问题，如果存在着合理的异议，法院通常会站在保户（Policyholder）的立场上采用最狭义或最严格诠释来解决争议。

保險公司主要是由其所在的各州來掌管的。不存在聯邦的規管局對保險公司進行監管。保險監管局的名稱通常是“保險部門”（Department of Insurance），“保險管理分局”（Division of Insurance），保險局（Insurance Bureau）或其他類似的名稱。該類機構是由州政府官員負責的，通常被稱為“保險業監理專員”（Commissioner of Insurance），“保險業總監”（Director of Insurance）或類似的頭銜。保險業監理專員在某些州是經推舉產生的产生的官员，而在其他州则是由州长直接任命的。 险部门的主要职责是确保保险公司在该州的运行过程中保持良好的财政状况，以使其具备足够的财政实力来支付赔偿金，履行应有的义务。保险公司在财政上必须符合一定的要求，并须要周期性地向州保险部门提供相关证明，以证实其为继续在该州营业，已满足或高于财政方面的最低要求。 针对未能在营业过程中保持良好的财政状况的保险公司，保险部门可以采取各种措施，包括令该类保险公司在该州停止营业。 州都有相关法律用以规范保险业中的行为，从而确保保险公司和保险申请人或保户之间进行公平的交易。保险部门的职责之一是通过调查客户投诉以及采取相关措施来使一些所谓的“不公平贸易行为”法和“不公正理赔”法得以实施。在合适的条件下，对违反法律规定的保险公司剥夺营业权并进行相关的惩处。此外，保险部门其他的职责还包括重审和批准保险公司采用的保单表格（Policy Form）及其对各项保险收取的费用，以此来保证保险公司按照州有关保险费用的法律进行营业。

保險金的購買通常情況下是基於個人自願的需要來決定的。然而在某些時候，根據法律規定或契約的要求，購買某種類型的保險金是出於義務的需要。但大多數的特殊情況往往界於兩者之間。當你使用汽車對他人造成傷害或對他人財產造成損害時，汽車保險金中就包含了你應付的法律債務。汽車保險金中也會對你的辯護費用進行支付。 與汽車保險不同的是，無相關法律要求戶主購買保險金。但如果你為購買住房進行了貸款，那麼銀行或貸款銀行將在貸款得到清償之前以“抵押”或“信託契據”的方式來保護自身的利益。抵押或信託契約將要求你具備足夠的財產保产保险金，以包含住宅受到损害时进行修补或重建所需要的费用。通常情况下，你需要在保险单上将抵押放款银行（Mortgage Company）填写为保险受益人（Loss Payee），这意味着如果该住房遭到了毁坏，保险金将由贷款银行获得，或由你和贷款银行双方共同获得，以此保证保险金能够用以修补、重建住宅或支付贷款。企业必须为因工受伤的雇员提供员工赔偿储备金（Workers’ Compensation Coverage）。

由於公司為員工提供“雇員福利”範圍的現象並不罕見，因此法律上通常並沒有對公司具有這方面的規定。大多數公司都提供這類或類似的福利以吸引並保留住良好的雇員。同時，這類福利也屬於陪償金的另一種形式。但是雇傭聯合勞工的企業（Unionized Workers）必須為員工提供聯盟合同中所有條款中所規定的任何福利，這類企業也許還有必要為員工提供某些特定的福利類型，作為員工與/為特定的政府實體或政府機構進行業務往來的條件。

關於保險公司的行銷行為、保險承銷（確定接納何種保戶或風險，拒絕何種保險範圍）、以及保險金額的制定方面所採取的途徑，州保險法具有許多的要求和限制。在某些情況下，這類法令同時也制約了保險公司的某些權利，即一旦保單經簽署，保險公司將無力撤銷或終止保險範圍。在個人保險或“消費者”保險當中，諸如，個人的汽車，戶主以及個人或團體的健康保險，通常都具有許多適用的制約和限制性條款。一般情況下，在企業和商業保險方面的制約性條款較少。有關方面的具體要求和限制各州與各州的規定大有不同。不同。

因種族、膚色、宗教、國籍或血統的原因而拒絕向個人出售保險的行為是非法的。在許多州，“禁止類別”中也許還包括對保險金額的更改、婚姻狀況、年齡、職業、語種、性取向、身心損害或住處所在地方面的限制。保險公司在做出保險承銷的決定時，除了考慮禁止類別，還必定會基於與保險所承擔的風險具有相關之處的理由。在大多數州按照法律規定，只要保險公司如拒絕為個人簽署保險單，那麼個人有權被告知其理由。。

保險公司對每種類型的保單都有一系列的保險金標準，在收到提交的保險金申請書時，保險公司會考慮各種因素來收取這些標準中的保險金。例如，一份汽車保險單所需要交納的保險金將會因申請人的駕駛習慣而有所不同，諸如汽車已行裡數和汽車是否用於商業途徑，汽車的使用年限和類型，以及申請人最近是否被證明有過交通違規現象等。而一份人壽保險單所需要交納的保險金將會因申請人的年齡和健康狀況而有所不同。影響制定保險金額的因素必須和保險所需承擔的風險合理的聯繫在一起，對於保險公司在制定某些類型的保險金額時或許會考慮到的一些具體因素，州相，州相关法律通常会给于限制。 大多数保险金类型的保险金额以及影响制定保险金额的因素都必须提交给出售保险所在州的保险监督管理机构（Insurance Regulatory Agency）。在某些州，某些类型的保险金额在其得以使用之前必须得到监护管理机构的批准。